Tipo fijo: la tranquilidad de saber cuánto pagas
Con una hipoteca a tipo fijo, el interés que pagas al banco permanece constante durante toda la vida del préstamo. Firmas un 2,8% y pagarás un 2,8% desde la primera cuota hasta la última, ya sean 20 o 30 años. Tu cuota mensual nunca cambia, pase lo que pase con los tipos de interés en el mercado.
Condiciones medias del tipo fijo en 2026
| Plazo | TIN medio | TAE medio | Mejores ofertas |
|---|---|---|---|
| 15 años | 2,30% | 2,50% | 1,95% - 2,15% |
| 20 años | 2,50% | 2,70% | 2,10% - 2,35% |
| 25 años | 2,75% | 2,95% | 2,30% - 2,55% |
| 30 años | 2,95% | 3,15% | 2,50% - 2,75% |
Ventajas del tipo fijo:
- Cuota estable y predecible: ideal para presupuestar
- Protección total contra subidas de tipos
- Tranquilidad psicológica: no dependes del Euríbor
Inconvenientes:
- El tipo suele ser más alto que el variable inicial
- Si los tipos bajan, no te beneficias (salvo que subrogues)
- Las comisiones de amortización anticipada pueden ser superiores
Tipo variable: dependes del Euríbor
En una hipoteca variable, tu tipo de interés se compone de un diferencial fijo + el Euríbor. El Euríbor es el tipo al que se prestan dinero los bancos europeos entre sí y fluctúa según la política monetaria del BCE.
Tu cuota se revisa cada 6 o 12 meses (según lo que firmes) para ajustarla al Euríbor vigente. Si el Euríbor sube, tu cuota sube. Si baja, tu cuota baja.
Condiciones medias del tipo variable en 2026
| Concepto | Valor |
|---|---|
| Euríbor 12 meses (marzo 2026) | 2,531% |
| Diferencial medio | +0,60% a +0,90% |
| Tipo resultante | 3,00% - 3,30% |
| Tipo fijo primer año (muchas ofertas) | 1,50% - 2,00% |
Muchos bancos ofrecen un tipo fijo muy bajo el primer año para atraer clientes, pero después se aplica Euríbor + diferencial.
¿Tipo mixto: lo mejor de ambos mundos?
Las hipotecas mixtas combinan un periodo inicial a tipo fijo (habitualmente 3, 5 o 10 años) seguido de un periodo variable. Han ganado popularidad como punto intermedio:
| Periodo fijo | Tipo fijo | Tipo variable después |
|---|---|---|
| 3 años | 1,80% - 2,20% | Euríbor + 0,70% |
| 5 años | 2,00% - 2,40% | Euríbor + 0,75% |
| 10 años | 2,30% - 2,70% | Euríbor + 0,80% |
Comparativa real: 200.000 euros a 25 años
Veamos cómo se comporta cada tipo de hipoteca con un préstamo de 200.000 euros a 25 años en tres escenarios de Euríbor:
Escenario 1: Euríbor estable al 2,4%
| Tipo hipoteca | Cuota mensual | Total intereses 25 años |
|---|---|---|
| Fija 2,75% | 925 € | 77.500 € |
| Variable (Eur+0,75% = 3,15%) | 961 € | 88.300 € |
| Mixta (5a fijo 2,2% + variable) | 869-961 € | 84.100 € |
Escenario 2: Euríbor baja al 1,5%
| Tipo hipoteca | Cuota tras revisión | Total intereses 25 años |
|---|---|---|
| Fija 2,75% | 925 € | 77.500 € |
| Variable (Eur+0,75% = 2,25%) | 878 € | 63.400 € |
| Mixta | 869-878 € | 66.200 € |
Escenario 3: Euríbor sube al 4%
| Tipo hipoteca | Cuota tras revisión | Total intereses 25 años |
|---|---|---|
| Fija 2,75% | 925 € | 77.500 € |
| Variable (Eur+0,75% = 4,75%) | 1.127 € | 138.100 € |
| Mixta | 869-1.127 € | 118.400 € |
La conclusión es clara: si el Euríbor sube significativamente, la hipoteca fija te protege de pagar hasta 60.000 euros más en intereses. Si baja, la variable te ahorra unos 14.000 euros.
Cuándo elegir cada tipo
| Tu situación | Recomendación | Razón |
|---|---|---|
| Ingresos justos, sin margen | Fija | No puedes absorber subidas de cuota |
| Plazo largo (25-30 años) | Fija o mixta | Más tiempo expuesto a volatilidad |
| Plazo corto (10-15 años) | Variable | Menos riesgo y aprovechas tipos bajos |
| Ingresos altos con margen | Variable | Puedes absorber subidas sin problemas |
| Piensas amortizar anticipadamente | Variable | Menos comisión de cancelación |
| Quieres dormir tranquilo | Fija | Cero preocupación por el Euríbor |
Compara escenarios con tu hipoteca
Nuestra calculadora hipotecaria te permite simular diferentes tipos de interés para ver cómo afectan a tu cuota y al coste total. Prueba con tipo fijo y variable para tomar una decisión informada.
Preguntas frecuentes
¿Puedo cambiar de hipoteca variable a fija después de firmar?
Sí, mediante una novación (negociar con tu propio banco) o una subrogación (cambiar a otro banco). Desde 2019, los costes de conversión de variable a fija están limitados por ley: máximo 0,15% los primeros 3 años y 0% a partir del cuarto año. Es una opción viable si el Euríbor sube mucho.
¿Qué pasa si el Euríbor se pone en negativo?
Si el Euríbor baja por debajo de cero (como ocurrió entre 2016 y 2022), tu tipo de interés sería el diferencial menos el Euríbor negativo. Algunos bancos incluyeron cláusulas suelo para evitar pagar menos del diferencial. Revisa siempre si tu contrato tiene cláusula suelo.
¿Cuál es más barata a largo plazo, fija o variable?
Históricamente, la variable ha sido más barata a largo plazo porque los periodos de Euríbor bajo han compensado los periodos de Euríbor alto. Sin embargo, nadie puede predecir el futuro del Euríbor a 25-30 años. Si priorizas certeza sobre ahorro potencial, la fija es tu opción. Si ya te has decidido por la fija y quieres saber qué banco ofrece el mejor tipo ahora mismo, consulta nuestra comparativa de hipotecas fijas en 2026 con los TIN y TAE actualizados de BBVA, CaixaBank, Santander, Sabadell e ING.