¿Qué es el sistema de amortización francés? Cuota constante, composición variable
El sistema de amortización francés (también llamado amortización francesa o, coloquialmente, "préstamo francés") es el método utilizado en más del 95% de las hipotecas en España. Su característica principal es sencilla de entender: pagas la misma cuota todos los meses, pero la proporción entre lo que va a intereses y lo que va a devolver capital cambia con el tiempo. En esta guía verás la fórmula, el cálculo paso a paso y varios ejemplos con tabla de amortización.
Al principio, la mayor parte de tu cuota se destina a pagar intereses al banco. Conforme avanza el préstamo, cada vez una parte mayor se destina a amortizar (devolver) el capital prestado. Al final de la hipoteca, casi toda la cuota es devolución de capital.
Cálculo de la amortización francesa: la fórmula explicada
La cuota mensual de un préstamo francés se calcula con esta fórmula:
Cuota = P x (i x (1+i)^n) / ((1+i)^n - 1)Donde:
- P = Principal (importe del préstamo)
- i = Tipo de interés mensual (tipo anual dividido entre 12)
- n = Número total de cuotas (años x 12)
Ejemplo paso a paso: Préstamo de 180.000 euros al 3% anual a 25 años (un tipo en la franja de las hipotecas fijas que ofrecen los grandes bancos en 2026).
- P = 180.000
- i = 0,03 / 12 = 0,0025
- n = 25 x 12 = 300 cuotas
- Cuota = 180.000 x (0,0025 x (1,0025)^300) / ((1,0025)^300 - 1)
- Cuota = 854,08 euros/mes
Ejemplo de sistema de amortización francés: tabla de cuota, intereses y capital
Veamos cómo se reparte una cuota de 854 euros entre intereses y capital a lo largo de los 25 años de un préstamo de 180.000 euros al 3%:
| Año | Cuota mensual | Intereses (mes) | Capital (mes) | Capital pendiente |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 854 € | 450 € (53%) | 404 € (47%) | 175.107 € |
| 5 | 854 € | 398 € (47%) | 456 € (53%) | 155.394 € |
| 10 | 854 € | 323 € (38%) | 531 € (62%) | 127.223 € |
| 15 | 854 € | 237 € (28%) | 617 € (72%) | 94.070 € |
| 20 | 854 € | 138 € (16%) | 716 € (84%) | 55.036 € |
| 25 | 854 € | 21 € (2%) | 833 € (98%) | 0 € |
Observa cómo en el año 1 pagas 450 euros de intereses y solo 404 de capital, mientras que en el año 25 pagas solo 21 euros de intereses y 833 de capital. En los primeros 5 años, más de la mitad de lo que pagas va a intereses.
Cuánto pagas en total de intereses
Veamos los números totales para diferentes importes y plazos al 3%:
| Préstamo | Plazo | Cuota | Total pagado | Total intereses | % intereses |
|---|---|---|---|---|---|
| 150.000 € | 20 años | 832 € | 199.680 € | 49.680 € | 33% |
| 150.000 € | 25 años | 712 € | 213.600 € | 63.600 € | 42% |
| 200.000 € | 25 años | 949 € | 284.700 € | 84.700 € | 42% |
| 200.000 € | 30 años | 843 € | 303.480 € | 103.480 € | 52% |
| 250.000 € | 30 años | 1.054 € | 379.440 € | 129.440 € | 52% |
Un dato impactante: en una hipoteca de 200.000 euros a 30 años al 3%, pagas más de 100.000 euros solo en intereses. El coste total de la vivienda acaba siendo un 52% más de lo que firmaste. Ojo: en una hipoteca variable el tipo (y por tanto la cuota) se recalcula en cada revisión según el Euríbor, así que la tabla cambia; te lo explicamos en hipoteca fija o variable.
Amortización anticipada: cómo ahorrar miles de euros
El sistema francés tiene una ventaja importante: cualquier amortización anticipada reduce directamente el capital pendiente, lo que disminuye los intereses futuros. Hay dos formas de amortizar anticipadamente:
- Reducir cuota: Mantienes el plazo pero pagas menos cada mes.
- Reducir plazo: Mantienes la cuota pero acabas antes. Esta opción te ahorra más dinero en intereses.
Ejemplo de amortización anticipada
Préstamo de 180.000 euros al 3% a 25 años. Cuota: 854 euros. En el año 5 (capital pendiente: 155.394 euros) amortizas 10.000 euros:
| Opción | Nueva cuota | Nuevo plazo | Ahorro en intereses |
|---|---|---|---|
| Sin amortizar | 854 € | 20 años restantes | - |
| Reducir cuota | 798 € | 20 años restantes | ~5.400 € |
| Reducir plazo | 854 € | 18,5 años restantes | ~8.200 € |
Reducir plazo te ahorra 2.800 euros más que reducir cuota con la misma amortización anticipada.
Alternativas al sistema francés
Existen otros sistemas de amortización, aunque son muy poco frecuentes en España:
- Sistema alemán: Cuota decreciente. Amortizas siempre la misma cantidad de capital, pero los intereses bajan. Pagas más al principio y menos al final. Menor coste total, pero cuota inicial más alta.
- Sistema americano: Solo pagas intereses durante la vida del préstamo y devuelves todo el capital al final. Prácticamente inexistente en hipotecas residenciales españolas.
Simula tu tabla de amortización
Nuestra calculadora hipotecaria utiliza exactamente la fórmula del sistema francés con datos reales de bancos españoles. Introduce tu importe, plazo y tipo de interés para ver tu cuota mensual y un desglose completo de tu hipoteca. Si quieres sacarle todo el partido, tienes una guía completa del simulador de hipoteca.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la cuota en el sistema de amortización francés?
Con la fórmula Cuota = P x (i x (1+i)^n) / ((1+i)^n - 1), donde P es el capital, i el tipo de interés mensual (anual entre 12) y n el número de cuotas. Para 180.000 euros al 3% a 25 años: i = 0,0025, n = 300 y la cuota resulta en 854,08 euros al mes.
¿Qué diferencia hay entre préstamo francés y sistema alemán?
En el préstamo francés la cuota es constante y al principio pagas sobre todo intereses; en el sistema alemán amortizas siempre la misma cantidad de capital, así que la cuota es decreciente: más alta al inicio y más baja al final, con menor coste total en intereses. En España prácticamente todas las hipotecas usan el francés.
¿Por qué al principio de la hipoteca pago tantos intereses?
Porque los intereses se calculan sobre el capital pendiente. Al principio debes mucho dinero al banco, por lo que los intereses son altos. Conforme vas devolviendo capital, la base sobre la que se calculan los intereses es menor y, como la cuota total es constante, la parte de capital aumenta.
¿Qué es mejor, amortizar reduciendo cuota o plazo?
Si tu objetivo es ahorrar el máximo posible en intereses, reduce plazo. Si necesitas alivio financiero mensual (por ejemplo, porque te han bajado el sueldo), reduce cuota. Matemáticamente, reducir plazo siempre ahorra más dinero. Para saber cuándo conviene hacerlo, qué comisiones aplica tu banco y cómo calcularlo según tu situación, consulta nuestra guía completa sobre amortización anticipada de hipoteca.
¿El sistema francés es el único que ofrecen los bancos en España?
Es el estándar y el que ofrecen por defecto. Algunos bancos permiten negociar cuotas crecientes (que empiezan bajas y suben con el tiempo), pero el sistema francés clásico con cuota constante es la opción más común y la que encontrarás en la inmensa mayoría de ofertas.