¿Cuánto ahorrar para comprar un piso o casa en 2026? El 30 %

¿Cuánto ahorrar para comprar una casa o un piso? La regla del 30%

¿Cuánto ahorrar para comprar una casa? ¿Cuánto dinero necesito para comprar un piso? La respuesta corta, la que manejan todos los bancos en 2026, es clara: necesitas al menos un 30% del precio de la vivienda en ahorros, ya sea un piso en la ciudad o una casa en las afueras. Para un piso de 200.000 euros hablamos de unos 54.000-60.000 euros según la comunidad autónoma. Este porcentaje se descompone en dos partes fundamentales que debes entender antes de lanzarte a buscar.

El primer componente es la entrada o enganche, que representa el 20% del valor de la vivienda. Los bancos españoles financian como máximo el 80% del valor de tasación (o del precio de compraventa, el menor de ambos). El segundo componente son los gastos asociados a la compra, que suman entre un 10% y un 12% adicional dependiendo de tu comunidad autónoma y de si la vivienda es nueva o de segunda mano (tienes el detalle por región en nuestra guía de gastos de compra de vivienda por comunidad autónoma).

Gastos de comprar una vivienda en 2026: desglose para un piso de 200.000 euros

Veamos un ejemplo concreto con una vivienda de segunda mano en Madrid valorada en 200.000 euros. Este es un precio habitual para un piso de 2-3 habitaciones en zonas como Vallecas, Carabanchel o localidades del sur metropolitano.

Eso supone un 27% del precio de compra. En Madrid el ITP es del 6%, uno de los más bajos de España. Si compras en Cataluña, donde el ITP es del 10%, necesitarías unos 8.000 euros más; en la Comunitat Valenciana, con el 9% vigente desde el 1 de junio de 2026, unos 6.000 más.

Ejemplo para vivienda de 300.000 euros (segunda mano, Cataluña)

Casi 93.000 euros de ahorros para una vivienda de 300.000 en Barcelona. El ITP marca una diferencia enorme entre comunidades autónomas.

Vivienda nueva vs segunda mano: diferencias clave en impuestos

Si compras una vivienda nueva (directamente a promotor), no pagas ITP sino IVA + AJD:

En muchas comunidades autónomas, comprar obra nueva sale ligeramente más caro en impuestos (10% IVA + AJD) que segunda mano (6-8% ITP), pero en comunidades con el ITP más alto, como Cataluña (10%), la diferencia se reduce mucho y el coste puede ser similar.

¿Puedo comprar con menos del 20% de entrada?

Algunos bancos ofrecen financiación superior al 80% (lo explicamos en detalle en hipotecas al 100% de financiación en 2026), pero solo para perfiles muy concretos:

• Funcionarios con plaza fija: Algunos bancos financian hasta el 100% a funcionarios de carrera.
• Empleados del propio banco: Condiciones especiales internas.
• Perfiles de ingresos muy altos: Parejas con ingresos conjuntos superiores a 5.000-6.000 euros netos al mes y sin otras deudas.
• Avales ICO para jóvenes: El Gobierno ha ampliado en 2026 las líneas de avales públicos que permiten comprar con solo un 5% de entrada a jóvenes de hasta 35 años (sin haber cumplido 36) (más detalle en nuestro artículo sobre hipotecas para jóvenes).

Sin embargo, ten en cuenta que a mayor financiación, mayor cuota mensual y mayor coste total en intereses. Y el ahorro no es el único filtro: el banco también mira tus ingresos, como explicamos en cuánto me puede prestar el banco para una hipoteca. Una hipoteca al 90% de 200.000 euros (180.000 euros de préstamo) a 25 años al 3% tiene una cuota de 854 euros. La misma hipoteca al 80% (160.000 euros) baja a 759 euros mensuales: 95 euros menos cada mes durante 25 años.

Estrategias reales para ahorrar más rápido

Si tu objetivo es comprar en 2-3 años, estas son las estrategias que funcionan:

• Regla 50/30/20: Destina el 50% de tus ingresos a necesidades, 30% a deseos y 20% al ahorro para la vivienda. Si ganas 2.000 euros netos, ahorrarás 400 euros al mes, 4.800 al año.
• Cuenta vivienda (si aplica): Algunas comunidades autónomas mantienen deducciones fiscales por aportaciones a cuentas vivienda.
• Ahorro automático: Configura una transferencia automática el día 1 de cada mes a una cuenta separada. Lo que no ves, no lo gastas.
• Ingresos extra: Considera trabajos freelance, venta de objetos que no uses o alquiler de una habitación si tienes espacio.

Tabla de ahorro: cuánto tiempo necesitas según tus ingresos

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Cada situación es diferente. El precio de la vivienda, tu comunidad autónoma, el banco que elijas y tu perfil financiero cambian completamente los números. Usa nuestra calculadora hipotecaria gratuita para obtener un desglose personalizado en menos de 3 minutos: introduce tu precio, ahorros e ingresos y descubre exactamente cuánto necesitas ahorrar.